第三方支付正規(guī)化 小型企業(yè)或遭淘汰

“只要國家需要，隨時準(zhǔn)備把支付寶獻(xiàn)給國家。”不管馬云當(dāng)初說出這句話是出于高風(fēng)亮節(jié)，還是滿懷苦楚，現(xiàn)在他都不需要再擔(dān)心了。
　　6月21日，游離在“真空地帶”的第三方支付機(jī)構(gòu)“千呼萬喚”終于迎來了黎明的曙光。央行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》(下稱“管理辦法”)終于為這些公司取得了“身份的證明”。

　　管理辦法并未對第三方支付行業(yè)“重新洗牌”，只能說是“優(yōu)勝劣汰”。大的第三方支付機(jī)構(gòu)基本不會受到影響，只是一些小型的第三方支付機(jī)構(gòu)則可能被“淘汰”。

　　對于個人消費(fèi)者來說，管理辦法不會影響“淘寶江湖”生活，在未來還能讓個人第三方支付有了更多安全保障。

　　門檻不高

　　根據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)，2010年季度第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到2081.6億元，支付寶占據(jù)半壁江山，交易規(guī)模占50.6%。其次是財(cái)付通、Chinapay、快錢、易寶支付等。

　　在管理辦法中，對于從事第三方支付企業(yè)的“硬性門檻”要求為：企業(yè)低注冊資本3000萬元、2年以上存續(xù)期及盈利期和3年內(nèi)無不良記錄。業(yè)內(nèi)人士分析，這些門檻對于目前第三方支付市場上的大企業(yè)根本算不上“門檻”。

　　易觀國際高級分析師曹飛對本報表示，管理辦法的門檻要求并不高。“當(dāng)然這個門檻不高，主要是指出臺的管理辦法和之前的意見稿差別不大，相關(guān)企業(yè)已經(jīng)提前做了很多準(zhǔn)備。”

　　“第三方支付企業(yè)確實(shí)盼了很多年。”易寶支付副總裁余晨在接受財(cái)經(jīng)日報《財(cái)商》采訪時表示，“我們對于管理辦法的出臺表示歡迎和支持，這將極大地推動國內(nèi)電子支付市場的健康和有序發(fā)展。”

　　支付寶方面表示：“支付寶會盡快積極申請相應(yīng)的許可證，事實(shí)上，在此之前，支付寶已經(jīng)在很多方面符合該辦法的要求。我們有信心在規(guī)定時間內(nèi)達(dá)到央行所提出的要求。”

　　上海瀚銀科技“手付通”相關(guān)人士對本報表示：“我們此前大部分符合管理辦法規(guī)定，也正在積極向管理辦法的要求靠攏。”

　　艾瑞咨詢分析師胡媛媛對本報表示，管理辦法對目前大的第三方支付機(jī)構(gòu)影響并不大，可能會淘汰一些小的企業(yè)。目前市場上排名居前的第三方支付獲得牌照的機(jī)會很大。畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫其拓展長尾的支付領(lǐng)域和商戶。

　　但曹飛指出，拿牌照問題不大，但發(fā)放節(jié)奏仍值得關(guān)注。“央行對牌照數(shù)量并沒有限制，但究竟是一次性發(fā)放還是分批發(fā)放，哪些企業(yè)會成為批拿到牌照仍值得關(guān)注。”

　　胡媛媛則表示：“管理辦法對整個行業(yè)競爭格局影響不大，只是在一些小的企業(yè)退出之后會出現(xiàn)一些市場空白，關(guān)鍵看誰能去占領(lǐng)這一空白。”

　　沉淀資金明朗化

　　此前，市場對第三方支付爭議大的沉淀資金問題也有了明確規(guī)定。管理辦法第24條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)(客戶備付金即準(zhǔn)備在買家收貨確認(rèn)后打給賣家的資金，也稱交易保證金)”。

　　第三方支付業(yè)內(nèi)人士表示，對于以擔(dān)保交易業(yè)務(wù)為主的第三方支付機(jī)構(gòu)，沉淀資金(包括備付金和賬戶沖值等)會很高，支付寶無疑是其中的代表。支付寶當(dāng)時成立的初衷就是為淘寶網(wǎng)電子商務(wù)交易作擔(dān)保交易。

　　“我每個月一直在支付寶上的資金大概有三四萬元。”重慶淘寶賣家劉先生對記者表示，“一般從客戶付款、發(fā)貨、確認(rèn)收貨到賣家提款需要一個星期左右的時間。如果有的客戶沒有及時確認(rèn)收貨，那么只能在發(fā)貨日起15日后我才能收到貨款。”

　　阿里巴巴內(nèi)部銷售人員向記者透露：“除了貨款沉淀外，支付寶上還有很大一筆擔(dān)保金。”該銷售人員表示，淘寶網(wǎng)推出的“淘寶商城”主要針對品牌化企業(yè)商戶，“對于這部分商戶淘寶網(wǎng)要收取1萬元的信用保證金，這筆錢是押在支付寶上的。”

　　但支付寶公眾與客戶溝通部陳亮對本報表示，支付寶的沉淀資金利息支付一直掛在“應(yīng)付款項(xiàng)”上，即不計(jì)入收入，也不計(jì)入支出，第三方支付、銀行和客戶都不能動用這筆資金。“這部分資金一直在等待監(jiān)管層明確其歸屬。”

　　事實(shí)上，支付寶不僅局限于網(wǎng)絡(luò)購物，還滲透到生活的方方面面，如水電費(fèi)代繳、手機(jī)費(fèi)代繳、信用卡還款等。淘寶網(wǎng)只是支付寶主要的客戶，淘寶網(wǎng)替商戶向支付寶支付手續(xù)費(fèi)的比例也在逐漸降低。從現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方向以及和越來越多的銀行合作來看，支付寶未來將更偏重于成為阿里巴巴的一個金融工具。

　　銀行也會有影響

　　對銀行來講，第三方支付機(jī)構(gòu)的確是吸存的好渠道。胡媛媛表示，由于客戶使用不同的銀行卡交易，以前第三方支付機(jī)構(gòu)通常在不同銀行都有托管賬戶。比如客戶通過招商銀行付款給第三方支付，那么第三方支付會把這筆資金托管在招商銀行賬戶，終再由這個托管賬戶轉(zhuǎn)給商戶。

　　但央行的管理辦法規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機(jī)構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。”此外，“支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%(管理辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)根據(jù)近90日內(nèi)支付機(jī)構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計(jì)算的平均值。)。”

　　那么，支付企業(yè)不僅要把所有的備付金轉(zhuǎn)到一家銀行托管，而且如果交易量越大，支付機(jī)構(gòu)需要把更多的錢放在存管銀行。對于銀行來說，像支付寶這樣的大客戶無疑成為爭搶目標(biāo)。

　　曹飛表示，目前管理辦法中對于備付金的規(guī)定只是一些總則性質(zhì)的規(guī)定，具體還要看后續(xù)細(xì)則如何規(guī)定。

　　但對于消費(fèi)者來說，這樣的規(guī)定會有效降低第三方支付的風(fēng)險，避免支付企業(yè)挪用備付金的情況。

　　多家支付公司和分析師都表示，總的來說，管理辦法的出臺將有效引導(dǎo)第三方支付行業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展，這些終都會傳導(dǎo)到消費(fèi)者，享受更安全、更便捷的支付體驗(yàn)。