蘋果支付帶來(lái)的商業(yè)模式,apple pay的商業(yè)模式生態(tài)圈

      Apple Pay沒(méi)有消滅傳統(tǒng)信用卡支付體系中任何一方，但給了這個(gè)世界便捷的支付體驗(yàn)。我個(gè)人預(yù)測(cè)Apple Pay模式有極大的可能性成功，關(guān)鍵因素在于它并沒(méi)有激進(jìn)地破壞原有的支付生態(tài)系統(tǒng)，而是充分尊重了現(xiàn)有支付體系，銀行在Apple Pay平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)將演化出越來(lái)越多的模式，無(wú)論是綁卡激勵(lì)措施，還是應(yīng)用場(chǎng)景的豐富，銀行都會(huì)窮盡想象力的將自己的卡賬號(hào)在Apple Pay平臺(tái)玩的更好。值得注意的是，Apple Pay相對(duì)于支付寶和微信，有著更加繁瑣的產(chǎn)業(yè)鏈，但另一方面，理順?lè)爆嵁a(chǎn)業(yè)鏈之后，是更加活躍的生態(tài)圈。以使用情況為例，支付寶和微信推動(dòng)線下支付場(chǎng)景時(shí)，多少會(huì)得到用戶和商戶的反饋，從而倒逼支付寶和微信進(jìn)行產(chǎn)品革新。但是Apple Pay平臺(tái)，將獲得銀行、商戶、用戶的三級(jí)反饋。并且銀行擁有的金融創(chuàng)新能力，銀行、商戶、用戶三級(jí)反饋所倒逼出來(lái)的Apple Pay將更加豐富。從產(chǎn)業(yè)角色來(lái)說(shuō)，支付寶和微信略顯單調(diào)，單一巨頭公司掌控力度大的同時(shí)，生態(tài)圈屬性降低，創(chuàng)新活躍度也更低。不過(guò)Apple Pay所面臨的問(wèn)題也來(lái)自于產(chǎn)業(yè)鏈角色多，利益的糾葛已經(jīng)在其入華時(shí)間的多次變動(dòng)體現(xiàn)。在入華之后，是否會(huì)有更多的利益糾葛出現(xiàn)，阻礙其發(fā)展?大型與中小型銀行是否會(huì)存在能力不均，對(duì)Apple Pay態(tài)度不同的問(wèn)題?地方性銀行與全國(guó)大行之間，是否存在地方保護(hù)現(xiàn)象?等等這些問(wèn)題，都是需要長(zhǎng)期的觀察。

　　當(dāng)然，我們?nèi)匀徊荒芎鲆曘y聯(lián)的非接觸POS大環(huán)境的影響。銀聯(lián)正在大力推動(dòng)閃付發(fā)展，Apple Pay的加入，將為其閃付發(fā)展提供強(qiáng)大助力。銀聯(lián)與銀行之間的關(guān)系，很多情況下非常微妙。以銀聯(lián)錢包為例，銀聯(lián)希望做出能夠與支付寶、微信比肩的APP入口，當(dāng)然，這幾乎不可能，但是也不能放棄。但是銀聯(lián)卻不能動(dòng)了銀行的蛋糕，許多功能盡量不與銀行的手機(jī)銀行應(yīng)用發(fā)生太大沖突。所以銀聯(lián)錢包的發(fā)展，顯得束手束腳。而支付寶和微信憑借強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，即使動(dòng)了銀行的利益，銀行也有怨而不敢怒。銀聯(lián)與Apple Pay的合作，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)很大程度上是搭臺(tái)者的存在，但也仍然需要直面消費(fèi)者。以2015年銀聯(lián)的62優(yōu)惠活動(dòng)為例，在Apple Pay入華之后，銀聯(lián)仍然持續(xù)的舉行一些優(yōu)惠活動(dòng)，促使消費(fèi)者綁定并使用銀聯(lián)卡。銀聯(lián)與銀行之間，將產(chǎn)生合力，雙重優(yōu)惠之下，鼓勵(lì)用戶使用。

　　蘋果品牌效應(yīng) 商戶除了要逼格還要模式

　　而在商戶層面，Apple Pay尚沒(méi)有正式出現(xiàn)在商戶端，許多問(wèn)題只能根據(jù)微信支付寶地推的前車之鑒，還有銀聯(lián)閃付的使用環(huán)境進(jìn)行分析。微信與支付寶的掃碼派用戶多是年青人，許多商戶希望通過(guò)微信和支付寶支付方式的支持，來(lái)吸引更多嘗鮮的年青用戶，同時(shí)，支付寶的優(yōu)惠措施，地推策略，也讓商戶實(shí)實(shí)在在的感受到了好處。那么Apple Pay的來(lái)到，商戶將是什么態(tài)度呢?先礙于蘋果的品牌效應(yīng)，以及蘋果用戶的高消費(fèi)能力。培養(yǎng)高端客戶的商戶肯定不會(huì)放棄對(duì)Apple Pay的支持。在無(wú)數(shù)“裝逼范兒”的推動(dòng)之下，支持Apple Pay也將會(huì)是品牌形象美化的機(jī)會(huì)。

　　此外，上文所述，銀行的傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成Apple Pay的虛擬卡應(yīng)用，大型商戶也將與銀行發(fā)生更強(qiáng)關(guān)聯(lián)，沿襲傳統(tǒng)的信用卡合作模式的同時(shí)，延伸出適用于虛擬信用卡的商業(yè)模式。Apple Pay的到來(lái)，商戶與銀行之間，有很大的一出戲要唱。

　　與商戶相關(guān)的，還有POS支持的問(wèn)題。傳統(tǒng)POS改造需要額外成本，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)POS更加滿足商戶的需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代，POS已經(jīng)不僅僅是一個(gè)支付的承載，而是商戶運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的承載。Apple Pay的進(jìn)入，必然帶來(lái)一波商戶POS更換的浪潮。以旺POS為代表的互聯(lián)網(wǎng)POS，將有巨大的發(fā)展空間。利用對(duì)Apple Pay的支持作為賣點(diǎn)，結(jié)合運(yùn)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)收集等功能，進(jìn)而演化更多的商業(yè)模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)POS大部分支持微信、支付寶以及Apple Pay，這給商戶帶來(lái)了足夠的便利。

　　Apple Pay延伸功能 擁有巨大產(chǎn)業(yè)想象空間

　　除了基本的支付功能，筆者更加期待蘋果開(kāi)拓對(duì)商戶會(huì)員卡的支持，如此Apple Pay的平臺(tái)屬性將更強(qiáng)，生態(tài)圈將更加活躍。與此同時(shí)，倫敦的Apple Pay是支持交通支付的，雖然國(guó)內(nèi)的交通POS部分省份才支持開(kāi)環(huán)的銀行卡支付，但是仍然期待Apple pay能夠與國(guó)內(nèi)互聯(lián)互通城市合作進(jìn)行交通支付的功能拓展。向交通領(lǐng)域延伸，將是另外一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，另外一個(gè)生態(tài)圈。

　　旺POS掌門人李巖表示：“Apple Pay有無(wú)公害的合作模式?！盇pple Pay的支付業(yè)務(wù)模式尊重現(xiàn)有體系，不與傳統(tǒng)銀行與卡組織為敵。不需要用戶另外開(kāi)設(shè)賬戶，使得使用門檻降低，不對(duì)用戶的資金進(jìn)行歸集和清算，與銀行和卡組織不產(chǎn)生利益沖突。并且Apple Pay貼合了傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)，向移動(dòng)端商業(yè)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。權(quán)衡各方利益，貼合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這也是讓Apple Pay能夠成為一個(gè)健康生態(tài)圈的基礎(chǔ)。

Apple Pay 互聯(lián)網(wǎng)POS

　　另外，李巖也認(rèn)為Apple Pay將推動(dòng)類似技術(shù)——HCE的發(fā)展，Apple Pay將促進(jìn)智能手機(jī)廠商和智能穿戴式設(shè)備廠商的技術(shù)跟進(jìn)，可見(jiàn)的是安卓大廠三星和華為都推出了與Apple Pay類似的功能，相信蘋果的相關(guān)動(dòng)作，也將拉動(dòng)安卓陣營(yíng)的發(fā)展。這便是在Apple Pay之外，基于安卓系統(tǒng)的另一個(gè)支付生態(tài)圈了。

　　綜上所述，在筆者看來(lái)，Apple Pay不僅僅是支付技術(shù)，而是基于支付功能衍伸的生態(tài)圈。銀行、商戶以及未來(lái)可能的交通公司會(huì)唱出一臺(tái)大戲。其間接影響力，會(huì)推動(dòng)基于NFC技術(shù)的其他陣營(yíng)發(fā)展。